В последнее время мы живем в состоянии или ожидания ухудшения своего финансового состояния, или уже его ощущаем. Причем, это объективно – антибелорусские санкции никто не отменял.
Люди – не цифры и не модели, поэтому их финансовое поведение чаще всего определяет психология, а не экономика.
Джордж Катон писал, что люди тратят в кризис больше, чем обычно, если считают, что кризис будет недолгим, и меньше, если уверены, что затянуть ремни придется надолго.
И тут есть одна страновая особенность: для нашего региона последние годы – один сплошной кризис, поэтому люди просто сдаются и принимают решение никак не менять свои финансовые стратегии.
Люди преувеличивают свою способность адаптироваться. На бытовом языке это звучит примерно так: «Сколько уже этих кризисов пережили!» Или: «Пережили голод, переживем и изобилие». Тем не менее, аналитики говорят, что нас еще ждут серьезные финансовые испытания.
И тут следует вспомнить другого классика психологии и экономики – Джона Мейнарда Кейнса и его «основной психологический закон»: чем больше люди зарабатывают, тем больше они откладывают.
Здесь сразу в голову приходят айтишники, которые умудряются большую зарплату тратить под ноль, и работники с меньшими зарплатами, которые еще и «соточку» исхитряются прикупить.
К сожалению, рост доходов и желание откладывать не связаны, а желание копить и обращаться с деньгами – это навык и его у себя можно формировать.
И наконец, реальные исследования середины и конца XX века показывают: если человек привык к определенному уровню потребления, то он скорее откажется от накоплений, чем от определенной марки одежды или техники, не будет пересаживаться с такси на автобус и т.д.
За это исследование Милтону Фридману и Франко Модильяни дали Нобелевскую премию. Человек, увы, иррационален.
Почему не кризис?
Готовя статью, я погуглил, что написали до меня про «траты и финансовое поведение в кризис». Статьи классные и с некоторыми мыслями я с вами поделюсь, но важнее другое: эти статьи были написаны в 2008, 2011, 2014, 2016, 2020 и 2022 гг.
И все это годы кризиса! Но все же это были разные, поэтому слово «кризис» здесь будет не корректным. Лучше сказать более конкретно и касаемо именно вас.
Например, «моя зарплата не соответствует затратам моей семьи», «у моего бизнеса упал спрос», «у меня нет комплектующих из-за санкций, и я не могут выпускать продукцию» и т.д.
Что вам дает такая постановка вопроса? Более точный диагноз. Это наметит путь, который надо пройти, чтобы выбраться из ситуации или определить то, с чем нужно смириться.
Возьмем самый простой пример: не кризис, а «моя зарплата не удовлетворяет меня и мою семью». Самые простые пути решения – пересмотреть структуру затрат, и, возможно, от чего-то отказаться, кроме накопления.
Или изучить рынок труда и поискать новую работу или подработку.
Важно не выдумывать. В нашем примере, что можно выдумать: «Никто сейчас не ищет таких специалистов» или «вряд ли кто-то заплатит больше», «менять работу в кризис нельзя» и т.д.
Проверяйте свои гипотезы – откройте соответствующие сайты, поговорите с коллегами из других компаний, посидите на LinkedIn. Ответ может найтись не самый лучший, но тогда вам будет проще принять реальность и сделать верные финансовые решения.
Эмоции – главные враги
Тут есть две крайности: «Я не буду ничего делать и остановлю все к черту» или «кризис – время возможностей, но я пока не понял каких».
В первом случае люди иногда руководствуются не показателями своей работы – спрос, предложение – а своими чувствами.
Недавно на консультации мне было сказано следующее:
– Я думаю остановить свое предприятие.
– У вас упал спрос?
– Да, нет.
– Подорожало сырье?
– Некритично.
– А что случилось?
– Ну, кризис.
– И что?
Клиент улыбнулся. Он понял, что на самом деле конкретно для него нет кризиса.
Другая крайность также опасна. Во время финансовой нестабильности мы все ищем способ если не приумножить, то хотя бы сохранить накопленное.
Поэтому высока вероятность поиска новых авантюр и высоко рискованных проектов. Чем такие финансовые решения вызваны? Эмоциями. Эмоция чаще всего смешанная – страх за будущее и надежда. С другой стороны, если вы просчитали все риски и понимаете, что появляются новые ниши или более слабые конкуренты ушли, то почему бы и не расширить бизнес?
Но это должно быть результатом расчётов, бизнес-планов и т.д.
Если мы о бизнесе, то для настоящего предпринимателя нестабильность – это норма. Развивайте в себе навыки стрессоустойчивости, а если эмоции берут верх – можно обжечься.
Тёмные времена – пора разгула всяких мошенников. Если в 90-е это был МММ, то сегодня в сети много телеграмм-каналов, которые предлагают вложить свои кровные в сомнительные крипто- и NFT–проекты.
Схемы могут быть разными и не психологу о них рассуждать, но если вы ощущаете, что вас «подсадили» на какую-то информацию, или прикормил какой-то блогер, вы начинаете ему безоговорочно доверять, а потом он вам предлагает проект с доходностью в несколько раз выше рыночной – включите разум, вами манипулируют.
В последнее время схема развивается такая: создается блог, канал в телеграме или еще что-то на отвлеченную тему: от событий в Украине до истории. Причем, читать интересно, и человек-то умный ведет. Тут про манипуляции – будьте начеку. Вот это уже психология.
Копить и откладывать
Как ни странно, но именно в нашем регионе есть блестящий пример рационального накопления – именно в самые голодные 90-е гг. домашние хозяйства до 25% своего хода умудрялись откладывать.
Это о чем говорит? Что откладывать можно всегда. Можно просто отказаться от чего-то менее важного? Например, от латте и иметь лишних BYN5 каждый день. Или BYN100 в месяц. Вот и отложенные копейки. А ведь это только кофе.
Без фанатизма
В ситуации полной неопределенности именно финансовую стратегию нужно выбирать очень индивидуально. Например, для вас важно раз в месяц ходить в театр, и ради этого вы готовы отказаться от колбасы или принципиально не ездить на машине.
Этот тоже нужно учитывать. Ибо дополнительные стрессы ведут к росту тревожности. Она, в свою очередь, ведет к импульсивным покупкам или к снижению работоспособности.
Поэтому оставьте себе какие-то, действительно, важные для вас вещи. Даже, если они кому-то кажутся нерациональными.
Один раз живём
Другая крайность в кризис – отказаться от сбережений и финансовой стратегии. Мол, это не понятно, поэтому буду тратить все и без сожаления. Крайность эта вызвана тем, что человек подавляет в себе тревогу, делая необдуманные покупки и траты.
Что с этим делать? Понять, что вас на самом деле тревожит. Неопределённость? Неуверенность ни в чем? Что-то другое?
Ищите другие способы справиться с тревогой: от прогулок на природе до упражнений и практик осознанности. Иногда и психотерапия дешевле обходится.
Заботьтесь о себе
На чем действительно нельзя экономить, так это на себе. Наше здоровье, в том числе, психическое – важная инвестиция. Ведь больной вы вряд ли получите удовольствие от заработанных денег.
Поэтому, если есть предложение поставить зубы по «старым» ценам или пройти курс лечения – чем не инвестиция? И здесь речь идет не только о здоровье.
Если нет объективно хороших предложений по бизнесу и работе, вложите свободное время в себя. Спектр широк: от курсов иностранного языка до освоения новых специальностей.
В конце всегда пишут про розовых пони и конец кризиса, но нет. Но, с другой стороны, даже в спокойные времена никому не помешают привычки грамотного финансового поведения, и лучше с ними жить – иначе, финансовые трудности будут у вас всегда, независимо от внешних факторов.
